Ouders garant staan, schenken of lenen? Zo koop je een huis in 2025!

Lieve woningzoekende, we horen je denken: “Hoe kom ik in hemelsnaam aan genoeg geld voor mijn droomhuis?” Finauta praat je graag bij over de hulp van je ouders. Zij kunnen garant staan, schenken of lenen en daarmee jouw woondroom in dit jaar ineens binnen handbereik brengen!

Ouders garant staan voor jouw hypotheek

Kun je zelf niet genoeg lenen om dat leuke nieuwbouwhuis te kopen? Dan kunnen je ouders ervoor kiezen om garant te staan. Dat klinkt misschien alsof ze elke maand je hypotheek gaan betalen, maar zo werkt het niet. Je betaalt zelf de lasten. Gaat het écht mis, dan springt je vader of moeder bij.

Zo werkt garant staan:

• De bank ziet je ouders als extra vangnet. Hierdoor kun je meer lenen dan op basis van alleen jouw inkomen.

• Het is alsof je samen met je ouders een hypotheek aangaat. De bank staat er dus sterker voor en loopt minder risico.

Strikte voorwaarden voor garant staan als ouders in 2025

Niet iedere bank in 2025 juicht dit idee toe. Reken bijvoorbeeld op:

• Jij moet minstens 75% van de hypotheeklasten zélf kunnen betalen.
• De bank beoordeelt jouw verwachte inkomensgroei (denk aan promoties of betere baan), zodat je binnen 10 jaar alles zelf kunt dragen.
• Voldoende vermogen bij je ouders: Ook zij worden doorgelicht op inkomen en spaargeld.
• Je kunt geen garantstelling én Nationale Hypotheek Garantie (NHG) combineren.

Stel je kunt met jouw inkomen €250.000 lenen. Maar je ouders kunnen (op basis van hun inkomen en vermogen) voor €50.000 garant staan. Zo kom je op €300.000 voor je droomhuis! Let op! Dit werkt alleen als je géén gebruik maakt van NHG. Een garantstelling is namelijk niet mogelijk in combinatie met NHG.

Goed om te weten: In 2025 is de NHG-grens verhoogd naar €450.000 (€477.000 met energiebesparende maatregelen). Dit kan invloed hebben op je hypotheekkeuze. De NHG-premie is bovendien verlaagd naar 0,4%, waardoor deze optie aantrekkelijker wordt.”

→ Finauta-tip: “Denk goed na of je een garantstelling nodig hebt of dat je misschien beter uit bent met een NHG-hypotheek. Finauta kan je hier goed bij helpen.”

Hoe lang moeten mijn ouders eigenlijk garant staan?

In de regel stellen banken de eis dat je binnen tien jaar zelf de hypotheek kunt dragen. Maar hoe wordt dat gecontroleerd?

• Verwachtingen van je inkomensgroei: Ben je net begonnen in een startersfunctie, maar zit er veel perspectief in je carrière? Dan rekent de bank dat door in hun modellen.
• Automatisch ‘loslaten’ van garantie: Sommige banken bieden een constructie waarbij de garantie vervalt als je inkomen na een paar jaar is gegroeid, of zodra je aan bepaalde voorwaarden voldoet (bijvoorbeeld een vast contract met hoger salaris).
• Herbeoordeling: In sommige gevallen herbeoordeeld de bank jouw financiële situatie na enkele jaren. Blijkt dat je de lasten prima zelf kunt dragen? Dan valt de garantstelling (gedeeltelijk) weg.

Spreek met de bank (of je financieel adviseur) dus duidelijk af hoe en wanneer je ouders worden ‘ontkoppeld’ als garantstellers. Lees hier meer over de werkwijze bij Finauta. 

Wat als mijn ouders niet voldoende inkomen of vermogen hebben om garant te staan?

Bij het garant staan is het inkomen en vermogen van je ouders doorslaggevend. Maar wat nou als hun financiële situatie niet toereikend is? Je bent niet direct aan het einde van je latijn.

• Alternatieve garantsteller: Soms kan een andere familielid (opa/oma, oom/tante) of zelfs een goede vriend(in) garant staan als deze persoon wél aan de inkomenseisen voldoet. Let wel: niet iedere bank staat dit toe; overleg dus met je adviseur van Finauta of dit een optie is.
• Deelgarantie: Je ouders kunnen ook voor een beperkt bedrag garant staan, bijvoorbeeld €30.000 in plaats van de volledige hypotheek. Dat kan nét het verschil maken tussen wel of niet kunnen kopen.
• Andere manieren van hulp: Lukt garantstelling niet? Misschien is een (kleinere) schenking of familiehypotheek mogelijk, ook al is het bedrag minder hoog.

TIP: laat je situatie eens doorrekenen door een onafhankelijk adviseur van Finauta. Zo zie je in één oogopslag of garant staan (of een andere vorm) haalbaar is.

Ben jij op de hoogte van de overdrachtsbelastingvrijstelling voor starters? 

Ben je tussen de 18 en 35 en koop je een woning onder de €525.000? Dan betaal je in 2025 geen overdrachtsbelasting. Dit scheelt je 2% van de koopsom, wat zomaar duizenden euro’s kan zijn. Dat betekent dat je misschien minder hoeft te lenen of dat je ouders een kleinere schenking hoeven te doen!”

Hoeveel kun je extra lenen als je ouders garant staan?

Dit is de hamvraag waar iedereen mee zit. Helaas is er geen vast lijstje met cijfers, omdat het per situatie verschilt. Drie factoren zijn belangrijk:

• Jouw verwachte inkomensgroei

Krijg je ieder jaar een flinke salarisstap of wissel je binnenkort naar een beterbetaalde functie? Dat is gunstig, want de bank houdt hier rekening mee.

• Waarde van de woning

In 2025 mag je nog steeds maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dus als de vraagprijs €400.000 is, kun je niet zomaar €450.000 financieren.

• Inkomen en vermogen van je ouders

Hoe ruimer hun financiële middelen, hoe hoger het bedrag waarvoor ze garant kunnen staan.

Finauta’s tip: Overweeg goed of je woning wel binnen de 100% grens blijft. Een verbouwing of kosten koper moeten vaak uit eigen zak betaald worden.

→ Ook zonder garantstelling kun je misschien meer lenen dan je denkt. Door de gemiddelde loonstijging van 4,3% in 2025 kunnen veel kopers extra leenruimte krijgen. Voor alleenstaanden is er zelfs een extra leenruimte van €17.000. Bespreek met een hypotheekadviseur wat dit voor jou betekent.

Voor- en nadelen van ouders als garantstellers

Wij zeggen altijd: “Elk voordeel hep z’n nadeel” (Credits naar Cruijff). Dus ook hier:

Voordelen van ouders die garant staan:

• Meer leenruimte: Jouw ouders’ inkomen telt deels mee, waardoor je net dat duurdere bestaande huis kunt kopen.
• Huis dat bij je wensen past: Vooral in een dure stad als Amsterdam (waar de gemiddelde prijs in 2025 rond de €705.000 ligt!), is elk extraatje welkom.
• Sneller voet aan de grond: Starters hebben het lastig op de huizenmarkt. Met parental backup sta je sterker.

Nadelen van ouders die garant staan:

• Kun jij je hypotheek niet betalen, dan draaien zij voor de kosten op. Een financieel risico dus. 
• De bank hanteert strikte regels, wat niet iedereen even makkelijk vindt.
• Geld en familie gaan niet altijd vlekkeloos samen. Zorg dat je alles duidelijk op papier zet!

Wat als mijn ouders komen te overlijden tijdens de garantieperiode?

Een lastig en emotioneel onderwerp, maar wél belangrijk om te bespreken.

• In veel gevallen gaan de rechten en plichten van je ouders over op hun erfgenamen (bijvoorbeeld je broers/zussen of jijzelf).
• Soms hebben ouders een levensverzekering die (een deel van) de hypotheek kan aflossen als zij er niet meer zijn. Controleer of die polis in combinatie met de garantievoorwaarden past.
• Dit soort situaties kunnen behoorlijk ingewikkeld worden. Bespreek vooraf met een notaris of financieel adviseur hoe je dit wilt regelen, zodat er achteraf geen onduidelijkheid of ruzie ontstaat.

Pro-tip: Zeker bij garantstelling is een heldere vastlegging in een testament en notariële acte heel belangrijk. Leg echt álles vast op papier: Of je nu een lening of garantie hebt, zorg voor een duidelijk contract. Spreek rentetarieven, aflossingsvoorwaarden en eventuele scenario’s (wat als je eerder wilt aflossen?) goed door.

Een schenking van je ouders: belastingvrij in 2025?

Kan of willen je ouders niet garant staan? Misschien is een schenking een betere optie.

• Jaarlijkse schenking: In 2025 kun je tot €6.713 belastingvrij krijgen van je ouders.
• Eenmalige schenking: Er bestaat een eenmalige vrijstelling van €32.195 voor een ‘vrij besteedbaar doel’.

Let op: Jij (of je partner) moet tussen de 18 en 40 jaar zijn om van die eenmalige vrijstelling gebruik te maken. En nee, je kunt niet de hele schenking inzetten als je al boven die leeftijdsgrens zit.

Stel je ouders schenken jou en je partner €32.000 belastingvrij. Je komt precies dat bedrag tekort om de hypotheekrente en kosten koper te dekken. Dan kun je dat ‘gat’ opvullen, waardoor je meteen lagere maandlasten hebt (minder lenen!) én meer kans op je droomhuis.

Mag ik ook een schenking van mijn opa of oma krijgen?

Ja, dat kan. De Belastingdienst maakt geen onderscheid tussen ouders of grootouders voor de eenmalige belastingvrije schenking (mits aan de leeftijdsgrens is voldaan: tussen 18 en 40 jaar). In 2025 mag je oma of opa in elk geval € 2.690 per kleinkind schenken.

• Let op de vrijstellingen: De bedragen en vrijstellingen kunnen voor grootouders dezelfde zijn als voor ouders, maar check de actuele (2025) regels bij de Belastingdienst.
• Vermogen van grootouders: Misschien willen ze jou best helpen, maar let op dat het ook voor hen fiscaal voordelig moet zijn (denk aan schenkbelasting, eigen vermogen etc.).
• Combineren met ouderlijke schenking: Je kunt in sommige gevallen zowel van je ouders als je grootouders een schenking ontvangen, maar pas op dat je niet over de belastingvrije grens heen gaat. 

De regels en mogelijkheden veranderen continu. Een Finauta-adviseur helpt je graag om de juiste keuzes te maken.

Lenen bij je ouders: de familiehypotheek

Geen garantstelling, geen schenking, maar wél hulp van ma en pa? Dat kan via een familiehypotheek. Jullie stellen samen een leningovereenkomst op: je betaalt rente aan je ouders (fiscaal aftrekbaar!), zij kunnen eventueel zelf die rente als extra inkomen beschouwen.

• Ouders mogen niet zomaar 0,5% vragen als de bank 4% rekent. Dan ziet de Belastingdienst dat als een schenking.
• Eigen voorwaarden: Hoe lang loopt de lening? Is er tussentijds boetevrij aflossen mogelijk? Dat bepalen jullie samen.

Voorbeeld: Je hebt €50.000 extra nodig. Bij de bank betaal je (zeg) 3,5% rente. Je ouders vragen je 3%. Dat scheelt 0,5% – op jaarbasis €250 rentevoordeel! Over de totale looptijd van 10 jaar bespaar je zo duizenden euro’s.

Lees ook: Klimaatlabel voor huizen: wat is het en wat betekent het voor jou?

Welke optie kies je: garant staan, schenken of lenen?

De woningmarkt in 2025 is er niet makkelijker op geworden. Huizenprijzen blijven stijgen: ABN AMRO verwacht +7%, Rabobank +9,2% en ING +5,5%. In Amsterdam wordt zelfs 8% tot 10% boven de vraagprijs geboden. Dan is elke financiële support meer dan welkom. 

• Garant staan: ideaal als je zelf nét niet genoeg inkomen hebt, maar je ouders wel genoeg verdienen en bereid zijn dat risico te nemen.

• Schenken: heerlijk als cadeau, maar wel aan regels gebonden en in één keer hun geld kwijt.

• Familiehypotheek: flexibel en vaak voordelig, maar je ouders spelen voor bank. Maak dus goede afspraken.

Heb je weinig financiële ruimte en durf je je ouders te betrekken? Dan kan garantstelling de doorslag geven. Hebben je ouders spaargeld dat ze willen weggeven? Dan is schenken wellicht de slimste optie. En wil je echt maatwerk? Overweeg de familiehypotheek.

Lees ook: Is een energielabel voor woningen verplicht? Alles wat je moet weten voor 2025!

Advies nodig? Finauta staat voor je klaar

Met de voorspelde huizenprijsstijgingen (+7% tot +9,2% in 2025) wordt het steeds lastiger om als starter een woning te kopen. Juist daarom kan hulp van je ouders via garantstelling, schenking of een familiehypotheek het verschil maken.

Weet je niet welke vorm het beste past bij jouw situatie? Ben je bang dat je over een paar jaar in de knoop komt te zitten met rente en risico’s? Of wil je gewoon even checken wat de slimste move is? De adviseurs van Finauta denken graag met je mee. Neem geheel vrijblijvend contact op; dan bekijken we samen welke route het beste bij jouw wensen (én die van je (groot)ouders) past.